ЦБ закручивает гайки: кому теперь взять кредит будет почти невозможно

Еще недавно получить кредит в России можно было примерно так же легко, как заказать роллы: пара кликов, улыбчивый менеджер, справка «по форме банка». Но эпоха безудержного расточительства стремительно подходит к концу. Банк России решил окончательно закрутить гайки заемщикам с высокой долговой нагрузкой и тем, кто приписывает себе несуществующие доходы.

Сейчас регулятор усиливает контроль за показателем долговой нагрузки. И если раньше некоторые кредитные организации еще были готовы закрывать глаза на «серые» доходы, нестабильные заработки и странные выписки со счетов, то теперь правила игры меняются. А как именно, разобралась MSK1.RU.

Суть нововведений проста: хочешь кредит — докажи, что способен его платить. Причем не на словах, не скриншотом перевода от «дяди Сережи», а официальными документами.

Доцент кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета при Правительстве РФ Светлана Зубкова напоминает: сам показатель долговой нагрузки (тот самый ПДН) появился еще в октябре 2019 года.

«Его вводили как инструмент борьбы с закредитованностью населения и одновременно как способ повысить качество потребительского кредитования, — объясняет эксперт.

По словам специалиста, ключевой отметкой считается ПДН выше 50%. При пересечении этого уровня банки начинают испытывать повышенную нагрузку на капитал, а значит — осторожнее относятся к новым займам. Иначе говоря, если половина доходов человека уже уходит на выплаты по кредитам, еще один он вряд ли получит.

До недавнего времени у банков сохранялось довольно широкое поле для маневра. До 1 апреля 2026 года они могли рассчитывать среднемесячный доход заемщика на основе самых разных документов: справок по форме банка, выписок со счетов, альтернативных подтверждений дохода. Иногда в расчет попадали даже разовые поступления, которые к стабильному заработку имели весьма отдаленное отношение.

Именно эту лазейку ЦБ теперь фактически закрывает.

Как объясняет Светлана Зубкова, после принятия указания Банка России № 7286-У ситуация меняется кардинально: «С 1 апреля банкам запрещено использовать выписки по банковским счетам, модельные подходы к расчету дохода и справки, выданные ИП, для подтверждения заработка клиента».

Фактически регулятор дает понять: эпоха «творческого подхода» к оценке платежеспособности закончилась. Теперь банкам придется смотреть прежде всего на официальные данные. А заемщикам — привыкать к мысли, что доход «в конверте» не приблизит их к мечте о машине (или даже стиралке) в кредит.

Да, именно так! С 1 июля 2026 года, если клиент не предоставляет официальные документы о доходах, банк обязан рассчитывать его среднемесячный заработок, исходя из среднедушевого дохода по региону проживания. Да еще и с дисконтом 10%. То есть система изначально будет считать такого заемщика менее обеспеченным, чем он заявляет.

Это особенно болезненно ударит по тем, кто привык жить в двух финансовых реальностях: в одной — официальная минимальная зарплата, в другой — вполне комфортный фактический доход, о котором государство знает крайне мало.

А с 2027 года правила становятся практически цифровым ультиматумом. Банки будут обязаны принимать в качестве подтверждения доходов только официальные документы ФНС, Социального фонда или данные из цифрового профиля на «Госуслугах».

Под удар попадают не только хронически закредитованные граждане, которые годами перекрывают один заём другим. В сложной ситуации оказываются и представители так называемой «новой экономики»: дизайнеры, художники, фрилансеры, фотографы, специалисты проектной занятости — все, чей доход нестабилен и не всегда проходит через официальную отчетность.

«Теперь банки смогут учитывать такой заработок только при наличии официально подтвержденной налоговой декларации», — отмечает Светлана Зубкова.

Иными словами, талантливый дизайнер с доходом в 300 тысяч рублей, но без нормальной отчетности для банка может оказаться менее надежным клиентом, чем офисный сотрудник со стабильными 80 тысячами «в белую».

В этой логике Центробанка есть своя жесткая последовательность. Регулятор уже несколько лет пытается охладить рынок необеспеченного кредитования, где россияне всё чаще живут по схеме «зарплата пришла — сразу ушла на кредиты». Высокая долговая нагрузка населения давно стала тревожным сигналом не только для банковской системы, но и для экономики в целом.

Проблема в том, что кредиты для многих превратились не в инструмент развития, а в способ поддерживать привычный уровень жизни. Когда новая кредитка оформляется для погашения старой, а рассрочка на телефон соседствует с автокредитом и ипотекой, это угроза всей финансовой стабильности страны. И Центробанк решил с этим бороться радикально.