Не прячьте ваши денежки...

Хранить домашние сбережения в старом чулке или в матрасе в наши дни, согласитесь, как-то смешно. Ведь еще в советские времена набил оскомину призыв: «Храните деньги в сберегательной кассе!». Однако, несмотря на обилие банков и разнообразие программ по вкладам, до сих пор некоторые хранят семейный финансовый резерв по старинке. Причины тому две. Первая – страх.

Новостные ленты все чаще украшают сообщения об обманутых вкладчиках, а также о том, что банки частенько трактуют законы РФ и указания Центробанка отнюдь не в пользу простого потребителя. Второй, и самый распространенный – экономическая безграмотность, то есть незнание, как и зачем оформить банковский вклад.

Для начала давайте разберемся, что это такое. Экономический словарь дает такое определение: «Банковский вклад – это денежные средства или ценные бумаги, помещаемые на хранение в банк на определенный срок от имени физического или юридического лица, которому за это начисляется определенный процент». Главное даже не то, что потребитель отдает деньги в банк, а то, что он позволяет им работать и получать проценты по своему вкладу, то есть. зарабатывает вместе с банком.

Предположим, банк выбран. Теперь необходимо определиться с тремя вещами – тип вклада, срок и сумма которая окажется на счету. По банковскому стандарту все вклады разделены на два типа: до востребования и срочный. Вклад до востребования – это депозит без срока хранения, деньги можно снять в любой момент, однако по этим вкладам проценты начисляются по ставкам ниже рыночных. В то же время срочный вклад – депозит под проценты. Он рассчитан на определенный срок и должен быть закрыт клиентом полностью по истечении срока. Этот вид вклада больше подходит для рассмотрения в качестве источников дохода, разумеется, в зависимости от суммы сбережений. Проценты по такому вкладу наиболее высокие. Среди минусов подобного вложения – невозможность пополнить депозит и возможное аннулирование процентов при досрочной ликвидации вклада. Вместе с тем стоит помнить, что по Гражданскому кодексу сумма вклада – это собственность вкладчика, она должна быть возвращена ему в любом случае, причем банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, даже если вклад является срочным.

Сейчас каждый банк разработал массу своих тарифов, которые отличаются от предложений конкурентов только названием и сроками вклада. По сообщению пресс-службы «Минбанка», все банковские вклады последнего времени ориентированы на прибыль. Унифицированная линейка вкладов при этом несет как сберегательную, так и доходную функцию. «Минимальный процент капитализации, к примеру начисляется по вкладу «Накопительный». Клиент получает до 10,75% в год в зависимости от срока заключения договора по депозиту», – рассказали в пресс-службе.

Чтобы привлечь клиента банкиры готовы даже представить тарифную сетку по вкладам в виде десертного меню. Так поступил банк «Глобекс» в линейке из четырех фирменных вкладов: «Карамель», «Зефир», «Грильяж» и «Шоколад».

Если вдруг после изучения рынка и тщательно взвешенных всех за и против, вы решили оформить вклад и вот, стоя в очереди к кассе, понимаете, что не знаете условий оформления, спешим успокоить: 99% банков требуют для открытия депозитного счета только паспорт. По закону отказ может получить только террорист. «Точно определив личные ожидания при открытии банковского депозита, вкладчик может не только рассчитать свои финансовые возможности и ожидания, но и проявить собственную финансовую сознательность и организованность», – считает пресс-секретарь Московского Индустриального Банка Евгений Бадин.

Однако нет предела потребительской осторожности и может возникнуть сомнение в правильности оформления договора. В пресс-центре ЦБРФ рассказали, что оценить правильность договора очень просто. «Для этого достаточно заранее ознакомиться с формой депозитного договора, которую Центробанк предложил коммерческим банкам еще 12 лет назад (письмо N 25-1-322 «О методических рекомендациях по проверке депозитных операций» – прим. ред.). В документе можно найти наиболее распространенные нарушения при оформлении банками депозитных договоров». К ним относятся:

• отсутствие печатей в договорах;

• отсутствие в договорах номеров и дат (составления договора, приема и возврата вклада);

• подписи в договорах лиц, не имеющих соответствующих полномочий (доверенности);

• не указаны сроки возврата депозита и выплаты процентов;

• неоговоренные исправления, существенно меняющие условия договора;

• отсутствие данных о размере процентных ставок в случае досрочного изъятия или задержки возврата денежных средств депозитору;

• включение в договор условий, противоречащих действующим законам;

• отсутствие четких условий по продлению депозитного договора на следующий срок;

• несоответствие суммы договора размеру внесенной сумме;

• изменение в одностороннем порядке процентных ставок при отсутствии в договорах такого условия.

К тому же, чтобы не повторить горький потребительский опыт со сгоревшими вкладами после ликвидации банка, при выборе финансово-кредитного учреждения стоит поинтересоваться, есть ли отчисления по системе страхования вкладов или нет. Если да – значит небольшой процент от каждого депозита перечисляется в фонд который гарантирует возврат денег в случае ЧП. К примеру, если у банка отзовут лицензию, то накопленные в системе деньги идут на выплату компенсаций вкладчикам. Подтверждением закрытия является официальное сообщение ЦБ РФ об отзыве лицензии. Работу системы страхования вкладов обеспечивает государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». После ликвидации пострадавшие получат компенсацию по вкладам в размере 400 тысяч рублей не позже двух недель после наступления страхового случая. По закону оставшиеся сверх этой суммы деньги можно получить в банке в процессе процедуры ликвидации, которая обычно занимает несколько месяцев.

В современном мире всем управляют деньги. Возможно ли заработать на банковских вкладах? Независимый финконсультант Валерий Почепа пояснил, что вклады не так доходны, как игра на фондовом рынке или Forex. «Заработать, бесспорно, можно. Оценочным фактором считается уровень капитализации (доходности) вклада. Капитализация процентов, если она предусмотрена, наступает, когда банк осуществляет пролонгацию (продление) вклада. В этом случае банк зачислит в продленный вклад и основную сумму вклада, и начисленные проценты», – пояснил эксперт. Стоит отметить, что если же капитализация не предусмотрена, то продлевается только основная сумма депозита, а начисленные проценты выплачиваются на счет клиента, либо до востребования.

Единственный минус, который отмечают как эксперты, так и банкиры – это то, что вклады с капитализацией и выплатой процентов до конца срока менее выгодны для банка, поэтому процентные ставки по ним обычно ниже.

Между тем, по словам аналитиков, сейчас ставки по вкладам растут, и банки, привлекая клиентов, предлагают совершенно новые интересные условия и выгодные процентные ставки. «Как правило, чем выше ставка по вкладу, тем больше срок вклада и ограничений по условиям пользования, в том числе, пополнению и расходованию средств. Чем ниже ставка по вкладу, тем меньше его срок и мобильнее условия, – рассказала управляющий филиалом банка «Глобэкс» Лариса Сулацкая. – При всем разнообразии условий вкладов искусство управления личными деньгами заключается в том, чтобы правильно определить финансовые потребности и грамотно подобрать сроки вклада, ориентируясь на тот период времени, когда необходимость в отложенных деньгах будет минимальной», – резюмировала представитель банка.