Автокредит вам в помощь

Когда желание купить автомобиль становится нестерпимым, а денег не хватает, встает вопрос, как их занять? Если среди родственников и друзей нет людей по фамилии Гейтс или на худой конец Абрамович, то остается обратиться за помощью к банкам. К какому именно?

На российском банковском рынке работает сегодня более пятидесяти как местных, так и филиалов московских и зарубежных банков. Электронный кредитный брокер при первом же «клике» выдает список 43 кредитных программ в 55 банках, готовых предоставить автокредит заемщику, проживающему в России. И все же даже при таком количестве банков условия кредитования оказываются тождественными по меньшей мере по одному пункту: приобретаемый автомобиль становится предметом залога. Каким бы родным, российским, или, наоборот, далеким зарубежным не был бы банк, это условие остается неизменным.

Этим же условием объясняется и максимальный срок автокредитования. В подавляющем большинстве кредитных учреждений при кредитовании легковых автомобилей он не превышает семи лет, так как по истечении это срока ликвидность залога резко снижается – транспортное средство официально переходит в категорию «старых».

Требования к заемщикам могут разниться по уровню дохода. А вот требования по возрасту, по постоянному месту работы и прописке по месту жительства в большинстве банков похожи. Трудности при получении кредита возникают как у молодых, так и пожилых заемщиков. По достижении пенсионного возраста кредит могут получить реально лишь те заемщики, которые либо продолжают трудиться, либо в качестве дополнительного обеспечения отдают в залог ликвидные объекты собственности – пользующиеся спросом ценные бумаги, недвижимость и т. п.

Крайне неохотно банки выдают автокредиты физическим лицам в возрасте до 23 лет. Объясняется это двумя факторами. Во-первых, такие заемщики еще нестабильны в получении устойчивых доходов. Во-вторых, они относятся к категории наиболее рискованных и аварийных водителей. Вполне естественным выглядит и требование, чтобы заемщик имел постоянное место работы и прописку в месте нахождения банка.

Величина процентных ставок по автокредитованию в банках колеблется от 9 до 18 процентов годовых. Такая двукратная разница в процентных ставках при ближайшем рассмотрении оказывается гораздо меньше, чем может показаться на первый взгляд. Во-первых, величина процентной ставки зависит от вида валюты, в которой берется автокредит. Кредит в долларах и особенно в евро снижает ставку на 2-3 процента. Так, в АКБ «Абсолютбанк» (ЗАО) кредит в рублях на новые автомобили сроком до пяти лет дороже кредита в евро и долларах США на 2 процента, а от пяти до семи лет – на три процента.

Во-вторых, довольно часто кредит на отечественные автомобили дороже кредита на иностранные. Так, например, филиал ОАО «УралСиб» с 15 апреля кредитует приобретение иностранных автомобилей в рублях и долларах США сроком на один год под 12 процентов годовых, а отечественных автомобилей на тот же срок – под 13 процентов годовых. В-третьих, кредит на подержанные автомобили стоит дороже, чем на новые, от 0,5 процента, например, у «Газпромбанка» до 4 процентов у «Инвесткапиталбанка». Вносит свою лепту в удорожание автокредита и срок кредитования. Чем дольше срок, тем больше процент по кредиту.

Оставшиеся факторы, влияющие на величину процентной ставки, являются, как правило, платой за риск, взимаемой банком. При великом множестве рекламных посулов и маркетинговых уловок существует общее правило минимизации банковских рисков: за возможных мошенников расплачиваются добросовестные клиенты. Так, например, рискованный для банка кредит без первоначального взноса существенно, на 2-3 процента годовых, дороже кредита, когда за приобретаемый в кредит автомобиль вносится 40-50 процентов его стоимости.

Банки требуют страхования автомобиля (ущерб – угон) по программе «Автокаско» на весь период кредитования. Но! В целях привлечения клиентов некоторые банки допускают кредитование без страховки. Платой за такой риск является повышенная процентная ставка. Так, например, рублевая процентная ставка в «Промсвязьбанке» по кредитной программе «Новый автомобиль» составляет 12 процентов годовых, долларовая – 9 процентов, а по программе «Без страховки» – уже 15,5 процента годовых в рублях и 13 процентов в долларах.

Дороже на 0,5-2 процента и кредиты без справок о доходах. В тех случаях, когда банк привлекает клиентов с «серой» зарплатой, риск получить неплатежеспособного заемщика существенно выше, чем в случае подтвержденного дохода по справке 2-НДФЛ и заверенной копии трудовой книжки. Поэтому и процентная ставка по такому кредиту выше. В том же «Промсвязьбанке» автокредиты без справок о доходах дороже на один процент.

Сюда же можно отнести и так называемые «экспресс-кредиты», когда клиент получает одобрение на кредит в течение часа. За час проверить платежеспособность заемщика невозможно. Поэтому и здесь банковский риск включается в цену автокредита.

Даже поверхностный обзор банковских продуктов по автокредитованию показывает, что солидные банки с устоявшимся кругом клиентов и прочной деловой репутацией избегают рискованной кредитной политики. Невозможно не только найти, но и представить, чтобы автокредит в течение одного часа и без справок о доходах выдавал, например, Сбербанк РФ. Такой же позиции придерживаются и другие солидные банки.

«Условия автокредитования остаются у нас неизменными на протяжении нескольких лет, – говорит заместитель управляющего филиала «Газпромбанка» Эдуард Юферов. – Проверка сведений, представленных заемщиком, производится службой безопасности обычно до трех дней. Но добросовестных заемщиков это не отпугивает, и за всю историю существования филиала не было ни одного случая мошенничества с получением автокредита».

Подытоживая, можно сказать, что обычно автокредит в рублях сроком до трех лет и первоначальным взносом трудоспособному заемщику при условии полного страхования объекта залога обходится сегодня в среднем в 12-13 процентов годовых. Выгадать какую-то экономию даже при наличии 55 банков довольно сложно. Конкуренция в сфере автокредитования очень жесткая, и поэтому стоимость кредитов примерно одинаковая. Там, где процентная ставка ниже, банки «добирают» разницу за счет увеличенной по сравнению с конкурентами комиссии, взимаемой за открытие ссудного счета или получение кредита, которая колеблется от нуля до 8 тысяч рублей.

Реальную экономию можно получить, если автопроизводитель компенсирует доверенным банкам расходы на автокредитование по спецпрограммам. Иногда кредиты можно получить даже под ноль процентов. «Пежо» дружит с «Абсолютбанком», «Опель» – с «Альфа-банком», «Форд» – с «Уралсибом» и «Газпромбанком», ЗАО «Джи Эм – АвтоВАЗ» – с «Банком Москвы», «Мицубиси» – с «Газпромбанком».

Также выгадать какую-то экономию можно, если банк или автопроизводитель проводят маркетинговые акции. Так, например, сейчас Сбербанк проводит маркетинговую акцию, выдавая автокредиты без взимания комиссии, а «Шевроле» оплачивает стоимость каско на свои автомобили, продаваемые официальными дилерами.

После того, как решение взять кредит окончательно вызрело, надо напоследок вспомнить еще одну вещь: друг Гейтс или приятель Абрамович могут простить задержку с выплатой кредита. Банки не прощают такого никогда. Ничего личного – это только бизнес! В дело автоматически включится механизм начисления пени или штрафа, как будет прописано в договоре. Кстати, поэтому договор кредитования перед подписанием надо читать очень внимательно, чтоб не пропустить подобных «подводных камней».

8 апреля Владимир Путин подписал указ, обязывающий банки сообщать заемщикам полностью всю информацию о предстоящем кредите, в том числе и о скрытых комиссиях, штрафах и т. п. Но в действие этот указ вступает только с 12 июня. Поэтому будьте внимательны, и, если желание взять автокредит еще не прошло, – удачи вам, будущие автовладельцы!