Страховщики защищаются от сутяг-автовладельцев

Страховые компании, которые терпят большие убытки от судебных исков автовладельцев, решили узаконить случаи правомерного отказа в выплате страхового возмещения. Всероссийский союз страховщиков разработал «Стандарты каско», описывающих все спорные моменты, которые и сегодня закреплены в страховых договорах, но зачастую обжалуются Верховным судом. Автоюристы уверены: таким образом страховые компании пытаются «закрыть» лазейки в договорах каско, чтобы уберечь себя от потребителей-террористов, пытающихся «компенсировать» затраты на страховку любым путем. Впрочем, постановления Верховного суда, пусть и субъективные, стандарты отменить не в силах.

«Стандарт каско», разработанный Всероссийским союзом страховщиков, содержит условия страхования, выплат страхового возмещения, права и обязанности, а также события, при которых ущерб не возмещается. Эти правила работы страховщики предложат закрепить Банку России в качестве обязательных правил рынка. Так, автомобилисты уже не смогут получить возмещение, если недовольны качеством ремонта или у автомобиля украли покрышки, колесные диски, также при незначительном повреждении стекол и фар. Помимо этого ВСС напоминает, что страховым случаем не признается ДТП, при котором за рулем машины сидел пьяный водитель или не вписанный в страховку. Не подлежит возмещению и угнанное авто, владелец которого забыл включить противоугонную систему или нарушил условия хранения автомобиля, указанные в страховом договоре. Стандарты также предусматривают правомерность отказа страховых компаний в компенсации утери товарной стоимости автомобиля после ремонта, естественного износа.

Автовладельцы, в свою очередь, смогут рассчитывать на четко установленные сроки выплат. Согласно стандартам, страховщики обязаны в течение пяти рабочих дней после принятия письменного заявления о факте наступления события составить акт осмотра поврежденного ТС, а в течение 30 рабочих дней с даты получения всех необходимых документов произвести страховую выплату.

«Большинство этих моментов и так закреплено законом», – комментирует автоюрист Лев Воропаев, добавляя, что при этом исключения могут возникать в постановлениях Верховного суда, которые часто игнорируют оговорки в страховых договорах. Именно это и волнует страховщиков – все чаще автомобилисты обращаются с претензиями сразу в суд, минуя досудебное урегулирование споров. Этот момент также отражен в «Стандарте каско»: страховщики предлагают обязать клиентов сначала обращаться в компанию, а уже в случае отказа в выплате или 30-дневного молчания – идти в суд. Как добавляет Лев Воропаев, страховые компании сами «породили» вал судебных обращений по ОСАГО: автовладельцы уже заранее знают, что сумма выплаты будет занижена.

По данным службы Банка России по финансовым рынкам, 10% выплат по каско сегодня происходит по решению суда. И только на судебные издержки у страховщиков в прошлом году ушло 15 млрд рублей, приводит данные ВСС. Страховые компании указывают, что цель принятых стандартов – сделать рынок автокаско более цивилизованным. По мнению заместителя председателя правления ОАО «СОГАЗ» Дамира Аксянова, с принятием стандартов будет выработан единый подход к решению спорных вопросов по автокаско у всех сторон – страховщиков, страхователей, регулятора и судов.

«Требования страховщиков можно понять, поскольку они боятся злоупотреблений со стороны недобросовестных покупателей автомобилей», – считает коммерческий директор МФО «Народная казна» Александр Гуськов. По его словам, сейчас общепринятые исключения из страхового покрытия страховым агентам приходится каждый раз объяснять при заключении договоров каско, на что уходит достаточно много времени, при этом многие автовладельцы даже не задумываются о том, что в случае передачи автомобиля другому лицу компания вправе отказать в страховой выплате. «Новые стандарты давно назрели, поскольку они обобщают многолетний опыт страховщиков, и позволят избежать траты времени на урегулирование претензий и обращений в суд. То есть новые правила просто закрепят то, что уже давно действует на практике», – комментирует Александр Гуськов.

«Эти предложения, на мой взгляд, «лягут под сукно», поскольку есть главенство Верховного суда, который может отменить решения о невыплате в пользу автовладельца», – считает директор Агентства страховых услуг Ярослав Королев. По его словам, причина разработки стандарта – то, что сегодня судебная практика может решить, что договорные отношения недействительны, и это полностью подтверждается либо уже имеющейся судебной практикой, либо решением судьи ВС. «С одной стороны, это защищает интересы граждан, а с другой – на основе таких решений могут возникать многочисленные прецеденты мошенничества», – считает Ярослав Королев. Поэтому, продолжает эксперт, страховая априори противостоит клиенту, она видит в каждом новом страхователе потенциального мошенника либо потребителя-террориста, который, начитавшись форумов, изначально считает, что будет олухом, если он не «срубит» на страховой выплате больше, чем заплатил за полис.

По мнению Ярослава Королева, уже исчезли шаткие компании-«кормушки» для террористов-потребителей, все игроки рынка для минимизации попыток мошенничества отказались от выплаты возмещения наличными деньгами – только направлением на ремонт в сервисный центр. Однако суды по-прежнему в большинстве случаев на стороне автовладельцев как более слабой стороны: в обход правил страхования суд присуждает выплачивать страховое возмещение и когда автомобиль угнан вместе с запасным комплектом ключей, и когда он не находился на охраняемой стоянке, что предусмотрено договором. «Такого нет ни в одной цивилизованной стране», – возмущается Ярослав Королев, добавляя: неудивительно, что страховые компании пытаются всячески перекрыть возможные лазейки. Однако, уверен эксперт, стандарты каско, скорее, будеу иметь рекомендательный характер. «Сейчас это не столь социально важная для правительства задача, как наведение порядка на рынке ОСАГО. На данном этапе это скорее проектотворчество ВСС», – резюмирует Ярослав Королев.