Хорошая кредитная история – гарант займа?

Спрос на кредиты рос в последние годы ускоренными темпами. Большинство людей выбирали товар в соответствии со своими потребностями: недвижимость и автомобили, бытовую технику, компьютеры и пр. Для получения экспресс-кредита на покупку мобильного телефона или, допустим, пылесоса иногда достаточно было предъявить лишь паспорт. Ситуация меняется. Вслед за ипотекой и автокредитами банки ужесточают условия предоставления нецелевых кредитов и сокращают их объемы. Краткосрочное нецелевое кредитование сейчас опасно для банков возросшими рисками невозвратов.

На днях знакомая оставила заявку в банке на кредитную карту с лимитом кредитования в размере двухмесячной зарплаты, однако банк отказал. Сначала было подумали, что проблема отказа очевидна – финансовый кризис. Однако вскоре она вспомнила, что какое-то время назад оказала услугу своей подруге, оформила кредит в «Русском стандарте» на свое имя, но платила за него подруга. Однако были просрочки. Что это означает? Это означает, что кредитная история все же подпорчена. А кредитная история сейчас играет немаловажную роль.

Кредитная история – информация, состав которой определен Федеральным законом «О кредитных историях» №218-ФЗ от 30 декабря 2004 года и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

Какие сведения заключены в этом документе, хранящемся за семью печатями в бюро? Самые разнообразные, позволяющие, во-первых, однозначно идентифицировать личность, а во-вторых, проследить шаг за шагом его прошлое как заемщика. Каждая кредитная история физического или юридического лица состоит из трех частей: титульной, основной и дополнительной (закрытой). Первая включает (для граждан): Ф. И. О., дату и место рождения, паспортные данные, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) и номер индивидуального лицевого счета, указанный в свидетельстве государственного пенсионного страхования (если последние два номера были указаны).

В основной части кредитной истории человека содержатся его личные данные, не вошедшие в титульную часть, а именно: адрес (указание места регистрации и фактического места жительства) и сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя (если он таковым является). И конечно же, сведения об обязательствах заемщика – для каждой записи кредитной истории, то есть по каждому полученному займу.

Основная часть может включать и другую информацию, официально полученную из государственных органов. В дополнительной (закрытой) части кредитной истории содержатся сведения об источниках формирования и пользователях кредитной истории, то есть обо всех банках и организациях, которые когда-либо предоставляли конкретному субъекту-заемщику кредиты и (или) запрашивали в бюро кредитные отчеты. Это следующие данные: их наименование, единый государственный регистрационный номер юридического лица, ИНН, код основного классификатора предприятий и организаций (ОКПО) и даты обращений.

Причем бывший или будущий заемщик может запросить в бюро полную информацию о себе и получить ее один раз в год бесплатно и сколько угодно раз – за плату. Он вправе оспорить содержание своей кредитной истории, для чего нужно подать в бюро заявление о внесении изменений и (или) дополнений в нее.

Конечно, можно и не знать, в каком бюро находится «дело». И тогда нужно обратиться в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) при Центральном банке РФ (бесплатно), куда поступает информация из всех функционирующих бюро. Но только титульная часть кредитной истории – и больше ничего. Таким образом, государство в лице подразделения Центробанка, по сути не располагает никакими фактическими данными о добросовестности или недобросовестности заемщика. ЦККИ знает лишь, в каком бюро хранится кредитная история. Отсутствие полной информации в этом случае можно только приветствовать, ведь ее утечка становится невозможной...

Бюро кредитных историй призваны оказывать на договорной основе (то есть за плату) услуги по предоставлению кредитных отчетов. Это документ, который получают заинтересованные компании и граждане, обратившиеся в бюро. Он состоит из двух частей кредитной истории – титульной и основной. Ее дополнительная (закрытая) часть предоставляется только самому субъекту – «хозяину» кредитной истории; кроме того, в суд (судье) по возбужденному уголовному делу, находящемуся в производстве, а также в органы предварительного следствия при наличии согласия прокурора. Любые сведения об имуществе, работе, состоянии здоровья, семейном положении в кредитный отчет включать запрещено.

Законопослушным людям опасаться нечего. Мошенникам же не позавидуешь: данные о судебных разбирательствах, связанных с невыполнением финансовых обязательств, в кредитный отчет будут обязательно включены. Так что в банки таким гражданам вход будет заказан. Ведь кредитный отчет будет храниться в ЦККИ не менее 15 лет со времени внесения последних изменений.

Во всех банках, выдающих кредиты в тех или иных формах, с самого начала предоставления таких услуг ведется учет своих клиентов. Получение «хорошей кредитной истории», оглашаемой банком, долгое время было отличным маркетинговым ходом – способом стимуляции лояльности потребителей к банку. Потенциальным заемщикам всегда приятно знать, что «в случае чего» они всегда смогут обратиться в «свой» банк и быстро получить необходимую сумму, так как им уже «доверяют». Банкам статистика кредитных историй помогает формировать базу данных не просто лояльных, а постоянных клиентов, готовых взять кредит именно у них.

Большинство аналитиков сходятся во мнении, что для снижения рисков невозврата денежных средств банки будут стремиться получить о заемщике как можно больше информации, и возможность заглянуть в «кредитную историю». «Успешная кредитная история заемщика для банков во все времена являлась одним из основных критериев принятия положительного кредитного решения. Банки относятся более лояльно к тем клиентам, которые уже успешно погасили или продолжают успешно погашать кредиты. В «Уралсибе» существуют специальные условия для заемщиков с положительной кредитной историей – снижение процентной ставки по вновь выдаваемым кредитам до 1% по сравнению со стандартными условиями, рассмотрение кредитной заявки в более короткие сроки», – пояснил начальник управления региональных коммуникаций банка «Уралсиб» Сергей Лобанов.

Сниженная процентная ставка – это первое, что предлагают таким клиентам. Например, с 30 октября 2008 года «ЮниКредит Банк» внес изменения в условия предоставления потребительских кредитов. По новым условиям по потребительским кредитам установлены следующие процентные ставки, размер которых зависит от формы подтверждения дохода: по стандартным условиям - при подтверждении дохода справкой по форме 2-НДФЛ - 34% годовых по кредитам в рублях; для зарплатных же клиентов и для клиентов, имеющих положительную кредитную историю в банке и/или других банках при подтверждении дохода справкой по форме 2-НДФЛ – 33% годовых по кредитам в рублях.

Снижение процентной ставки далеко не единственное, что предлагают банки дисциплинированным клиентам. Речь может идти об уменьшении размера единоразовой комиссии за выдачу кредита (в тех банках, где она есть) или, например, о полном отсутствии комиссии за рассмотрения заявки. Кроме того, хорошие заемщики экономят время на рассмотрение заявки, и шансы на одобрение повторного кредита у них близки к 95%.

«Безусловно, роль положительной кредитной истории для всех банков сейчас усилилась. И Промсвязьбанк здесь не исключение», – отмечает начальник отдела продаж кредитных розничных продуктов филиала ОАО «Промсвязьбанк» Равиль Аглямов.

По его словам, в банке существует специальная программа кредитования для постоянных клиентов. И получить такой кредит будет конечно же проще.

Рецепт попадания в льготную категорию клиентов всем известен. «Попасть в категорию «положительных» заемщиков очень просто, – говорят банкиры. – Для этого необходимо осуществлять все обязательные платежи в соответствии с кредитным договором».

Кредитозаемщиков же банкиры условно разделяют на несколько групп:

1. Заемщики с положительной кредитной историей – не обязательно финансово обеспеченные люди. Это те, кто уже приобрел в кредит бытовую технику, мебель, воспользовался нецелевым кредитным продуктом, рассчитавшись с банком точно в срок, без необоснованных задержек и скандалов. Если такой человек предпочитает сотрудничать с одной и той же кредитной организацией, имеет счет в «своем» банке – он идеальный заемщик и имеет в банке определенные льготы.

2. Заемщики с «нулевой» кредитной историей – те, которые никогда не брали кредитов. Это могут быть законопослушные, обеспеченные люди, которые не очень доверяют банкам и предпочитают если уж занимать деньги, то у родственников и друзей. Банки заинтересованы в таких клиентах и готовы выдать им и крупные кредиты. Но на льготы «новеньким» рассчитывать не приходится.

3. Заядлые «кредитчики» – честные граждане, предпочитающие покупать в кредит практически все, что нужно для жизни. Всегда готовы выступить поручителями по кредиту родственников, знакомых и друзей. «Кредитчикам» следует учесть, что общие выплаты по всем набранным кредитам не должны превышать 50% дохода семьи. Кроме того, в банке учтут, что клиент уже выступает в роли поручителя, и в случае банкротства родственника или друга вынужден будет платить по чужим счетам. Так что стоит быть осмотрительнее, оказывая близким такую услугу.

4. Граждане с отрицательной кредитной историей – те, кто переоценили свои финансовые возможности, или неорганизованные товарищи, допускающие систематические просрочки. Люди, допускавшие постоянные нарушения финансовой дисциплины, могут столкнуться с серьезными проблемами при получении следующего кредита. Или как минимум потерять все возможности получить льготы. И есть еще одно исключение – откровенные мошенники.

Таким образом, хорошая кредитная история будет только плюсом для кредитозаемщика, решившего в кризисное время обратиться в банк за деньгами в долг, резко увеличивая шансы на получение их даже в условиях ужесточения требований к потенциальным потребителям. В старину деловые люди на Руси часто не оформляли договоренности на бумаге – «честного купеческого слова» было достаточно. Сегодня словам не верят. Репутацию надо подтверждать документами.